Otp árfolyamrögzítés kalkulátor 2012 / 2013

Árfolyamgát – devizahitel kiváltás 2012-2013

.

Az árfolyamrögzítés részletes leírását a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló, 2011. évi LXXV. törvény és a kapcsolódó, a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítését érintő megtérítésről és a közszférában dolgozók támogatásáról szóló 57/2012 (III.30.) Korm. rendelelet tartalmazza.
.

Összefoglalva:

Azon lakóingatlan fedezete mellett nyújtott devizakölcsönnel rendelkező ügyfelek, akik kérik az árfolyamrögzítést és megfelelnek a szükséges feltételeknek, az árfolyamrögzítés kezdő időpontjától esedékes törlesztőrészleteiket a törvényben rögzített árfolyamon fizethetik meg.

A törlesztőrészletek esedékességekor a tényleges törlesztési árfolyamon számított törlesztőrészlet, és a rögzített árfolyamon számított törlesztőrészlet közötti különbözet egy ún. gyűjtőszámlán (mely díjmentes) halmozódik fel: tehát ez idő alatt a bank forinthitelt nyújt az ügyfélnek a különbözet összegére, amelynek gyűjtőszámlahitel a neve. A különbözet összegéből a tényleges törlesztőrészlet kamat- és kamatjellegű díj vagy költség (pl. kezelési költség) arányával megegyező mértékben számított ügyleti kamat, vagy bármilyen más – késedelmi kamatnak nem minősülő – kamatjellegű díj vagy költség jogcímén számítható követelésrész megfizetését a bank, illetve a Magyar Állam vállalja át egyenlő arányban, így a különbözet ezen része nem követelhető az ügyféltől. Az ügyfelek 2012 végéig kezdeményezhetik az árfolyamgát igénybevételét a devizakölcsönt folyósító hitelintézetnél. Az árfolyamgát lehetőségét a lakóingatlanra kötött pénzügyi lízingszerződéssel rendelkezők is igénybe vehetik, ha a kontraktust tavaly december 15-e előtt kötötték. Az árfolyamrögzítésre öt évig, de legfeljebb 2017 júniusáig lesz lehetőség. A törvény mindazonáltal lehetőséget biztosít arra, hogy három év elteltével az ügyfél kezdeményezze az árfolyamrögzítés megszüntetését. A pénzintézetek svájci frank esetében 180 forintos, az euró esetén 250 forintos, a japán jen esetében pedig 2,5 forintos árfolyamot alkalmaznak az árfolyamrögzítés ideje alatt. Az árfolyamgát igénybevételét az kezdeményezheti, akinek devizakölcsönből származó fizetési késedelme nem haladja meg a 90 napot, aki nem része fizetéskönnyítő programnak (a futamidő meghosszabbítása nem számít ilyennek), illetve az e programban való részvételét legkésőbb a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdő időpontjáig megszünteti. További feltétel, hogy nem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem a zálogjog által biztosított egyik követelés esetében sem, és nincs folyamatban végrehajtás a devizakölcsön fedezetéül szolgáló ingatlanra. A közszférában dolgozó lakáscélú és nem lakáscélú devizakölcsönnel rendelkező adósok 2012. április 1- től, a nem közszférában dolgozó lakáscélú devizakölcsönnel rendelkező adósok 2012. május 7-től, a nem közszférában dolgozó és nem lakáscélú devizakölcsönnel rendelkező adósok 2012. augusztus 1-től nyújthatják be írásbeli kérelmüket bankfiókjainkban. Az igénylés benyújtásának végső határideje minden esetben 2012. december 31. A bankok azonban e határidők előtt is befogadhatnak kérelmet.

A gyűjtőszámlahitel tartozáshoz kapcsolódó havonta fizetendő törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg az ügyfél által fizetendő, a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztőrészletének 15%-át, így a gyűjtőszámlahitel futamidejét is ezen korlátozás figyelembevételével kell meghatározni, tekintettel az alábbi feltételekre is:

• a devizakölcsön és a gyűjtőszámla-hitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamideje legfeljebb a (legfiatalabb) adós 75. életévének betöltéséig terjedhet

• a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés futamideje – a 75. életévvel kapcsolatos korlát figyelembe vételével – legfeljebb 30 évvel haladja meg a devizakölcsön eredeti futamidejét, ha az adós a rögzített árfolyam alkalmazási időszakának záró időpontját megelőző 60. napig írásban nem kéri a banktól, hogy az általa a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés alapján havonta fizetendő törlesztőrészlet összege haladja meg a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztési kötelezettség összegének 15%-át. Amennyiben az adós él ezzel a lehetőséggel, ebben a kérelemben kell meghatároznia a havonta fizetendő törlesztőrészlet összegét. Ekkor a bank az adós írásbeli kérelmében megjelölt maximum havi törlesztőrészlet összegének és a fenti két pontban leírt feltételek figyelembevételével állapítja meg a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret szerződés futamidejét, és a hozzá kapcsolódó havonta esedékes törlesztőrészlet összegét.

Fontos tudni, hogy az árfolyamrögzítés lejárta után a fizetendő törlesztőrészlet nagysága jelentősen megemelkedhet, hiszen megszűnik a rögzített árfolyam használata, így a devizakölcsön törlesztő részleteit a bank ezután ismét a törlesztési árfolyamon határozza meg, illetve az árfolyamrögzítés lejárta után meg kell kezdeni a gyűjtőszámlahitel törlesztését is.

Amennyiben a fennálló tartozás egy részét visszafizeti (előtörleszt), az a devizakölcsön előtörlesztéseként – azaz nem a gyűjtőszámlahitel előtörlesztéseként – kerül elszámolásra, a bank által alkalmazott aktuális törlesztési árfolyamon.

A devizakölcsönre vonatkozó teljes előtörlesztés (végtörlesztés) abban az esetben lehetséges, ha az előtörlesztett összeggel a devizakölcsönt és a gyűjtőszámlahitelt is teljes egészében visszafizeti.

Az árfolyamrögzítést és a lakástakarék támogatásokat a megfelelő módon kombinálni lehet. Ha az árfolyamrögzítéssel havonta megtakarított összeget lakástakarék-pénztárba fekteti, a lakástakarék lejártával hozzájuthat a kedvezményes forinthitelhez – amellyel kiváltható a devizahitel. Éppen akkor, amikor az árfolyamgát megszűnik.

devizahitel kiváltása forinthitellel 2012/2013

Még túl sok a devizahitel, de nem éri meg kiváltani. 
A devizahitelek – hitelkiváltás egy úgynevezett adósság rendező hitel, vagyis meglévő hiteleit összevonva azt egyetlen hitellé alakítják át. A bankok időnként új hitelkonstrukciós ajánlatokat vezetnek be, ezért érdemes rá oda figyelni , hogy az ajánlatok között van – e kedvezőbb a régebben felvett hitelekénél. Ha van kedvezőbb konstrukció úgy érdemes hitelkiváltás révén azt érvényesíteni. A hitelkiváltás alkalmazhatósága igen széleskörű – Többek között lakáshitel, áruhitel, jelzálog kölcsön, személyi hitel ,még közüzemi tartozás esetén is alkalmazható. A hitelkiváltás nincs konkrétan meghatározva, hogy melyik banknál vagy hitelintézetnél kérhető.

A hitelkiváltás feltételei

• Az igényelt hitelösszeg 1 millió – 100 millió Forint között lehet.
• Az ingatlanfedezet mellett nyújtott hitelkiváltás maximális futamideje 30 év.
• Svájci frank (CHF), Euró (EUR) és Forint (HUF) alapon igényelhető
• A felvehető hitelösszeg maximuma maximum az ingatlan becsült piaci értékének 50-75 százaléka lehet. Pótingatlan bevonásával akár az ingatlan értékének 100 százaléka is felvehető hitelként.
• Jövedelemigazolás szükséges a hiteligényléséhez. Megszűntek a jövedelemigazolás nélküli hitelek. Nagy értékű ingatlan bevonása esetén is szükséges jövedelmet igazolni. Osztrák hitelek esetében nem szükséges jövedelemigazolás.
• Aktív BAR/KHR listás személy jelenleg nem igényelhet szabad felhasználású hitelt, kizárólag tiszta – nem BAR listás – adós bevonásával oldható meg az kölcsönkérelem.
• Osztrák hitelek esetén ez annyiban módosul, hogy a pénzintézetek nem vizsgálják a BAR listát, viszont ott nem  minden területen teszik lehetővé a hitelfelvételt/hitelkiváltást. Vas megyében, Zala megyében, Győr-Moson-Sopron megyében, Komárom-Esztergom megyében, Fejér megyében, Veszprém megyében, valamint Pest megyében van rá csupán lehetőség, egyéb helyeken jelenleg nincs.

Hitelkiváltás ingatlanfedezettel

A hitelkiváltás feltétele megfelelő értékű ingatlanfedezet nyújtása, de szempont még a hitel igénylő jövedelme és életkora is. Hitelkiváltás esetén a fedezetül ajánlott ingatlan 60 -80 % – áig adható hitel abban az esetben ha jövedelem igazolás is van a kérelemhez csatolva. Jövedelemigazolás nélkül csak 50 % -ig terhelhető a hitelkiváltás céljára felajánlott ingatlan. A hitel 1 -20 év közötti futamidőre adható de az igénylő életkora a hitel lejáratakor nem haladhatja meg a 70 évet. A hitelkiváltás előnye még , hogy miután a felvett hitelből kifizette a meglévő hitel tartozásait, a megmaradt pénzösszeget bármire szabadon felhasználhatja. Fontos , hogy ne legyen törlesztés elmaradás, mert a hitelintézetek kérnek hitelmúlt igazolást és elmaradás esetén nagyon kedvezőtlen pozícióba kerülhet a hitelkiváltás. Ajánlott a hitelkiváltás azoknak akik kedvezőbb feltételekkel szeretnék eddigi hitelüket fizetni. Pl. alacsonyabb törlesztő részletet vagy hosszabb futamidőt szeretnének. Hosszú futamidő esetén első sorban stabil munkahellyel rendelkezőknek ajánlott.

Devizahitel kiváltás 2013-ban

Deviza alapú hitelkiváltás minden hitelintézetnél más feltételekkel zajlik, ezért érdemes szétnézni más hitelintézet ajánlatai között is. Nem ajánlott a korábbi devizaalapú hiteleket átváltani forint alapú hitelre, sőt ha van rá lehetőség ajánlott a hitelkiváltás ugyan olyan deviza formában.